Финансовые ошибки у школьников 10–14 лет

Дети учатся обращению с финансами постепенно, через пробы и неизбежные ошибки, но масштаб финансовых проблем меняется: у подростков 10–14 лет уже есть регулярные карманные деньги, первые подработки, цифровые траты и серьёзное социальное давление. Разберем реальные проблемы с примерами.

Подростки этого возраста активно играют и сидят в соцсетях, где покупки встроены в интерфейс. Деньги расходятся незаметно: одно нажатие, одна кнопка — и списано.

Пример. Мальчик 12 лет играет в мобильную игру. Ему предлагают «боевой пропуск» за 590 рублей — родители сохраняли карту в магазине приложений для покупки школьных учебников. За месяц он купил пропуск, набор скинов и «удвоение опыта» — итого 2 400 рублей. Когда мама увидела выписку, мальчик искренне не понимал, что потратил «настоящие деньги» — он думал, что это «игровые».

Что делать? Для привязки к различным сервисам завести отдельный счёт (к нему можно привязать виртуальную карту). Деньги на счёт переводить только перед конкретной оплатой. В обычное время на балансе такого счёта 0 рублей.А в идеале — не привязывать карты к сервисам вообще.

Подростки оформляют пробные подписки (за бесплатно!), но не отменяют их, а через неделю начинается списание денег.

Пример. Девочка 14 лет подписалась на «бесплатный пробный период» у онлайн-кинотеатра, потом ещё на один, потом на сервис для монтажа видео. Каждая подписка — 200–400 рублей в месяц. Через полгода семья платила 1 500 рублей в месяц за сервисы, которыми никто не пользовался.

Что делать? То же, что и в первом случае. Если ребёнок привязывает к сервису свою карту, важно объяснить ему, что такое автоплатежи, и попросить контролировать списание. Пользуется сервисом? Всё в порядке. Нет — подписку надо отменять. При таком сценарии ребёнок вполне может сделать ошибку, но это опыт, который важно получить.

К 10–12 годам дети начинают сравнивать себя с одноклассниками по гаджетам, брендам одежды, подпискам и тратам.

Пример. В классе у нескольких детей появились беспроводные наушники определённого бренда за 15 000 рублей. Девочка 12 лет просит родителей: «У всех есть, а я одна с обычными». Мама предлагает аналогичные по качеству, но другого бренда за 3 000 — дочь отказывается: «Тогда все увидят, что у меня не те».

Что делать? Предложить накопить на дорогую вещь из карманных расходов, сказав: «Я готова внести ту сумму, которую считаю справедливой ценой для такой вещи, когда именно её тебе будет не хватать». Чаще всего, пока деньги копятся, мода на дорогой гаджет проходит. А если нет, то подросток получит опыт накопления на конкретную цель как ценный урок финансовой грамотности.

В 11–14 лет подростки начинают пробовать зарабатывать: выгул собак, помощь, репетиторство с младшими учащимися. Но они часто не умеют оценить стоимость своего труда и соглашаются на несправедливые условия.

Пример. Мальчик 14 лет помогает однокласснику с математикой за «500 рублей в месяц». Через два месяца понимает, что тратит 4 часа в неделю, а 500 рублей — это 31 рубль в час. Он не знает, как поднять вопрос о повышении оплаты, и продолжает — потому что «неудобно отказаться».

Что делать? Отказаться можно. Поднять цены на услуги — разумно. Ваша задача — поддержать подростка в непростой задаче, с которой справляются не все взрослые: для начинающих предпринимателей вопрос «Как поднять цену» тоже представляет проблему.

Подростки получают деньги «на неделю» или «на месяц», но пока не умеют растягивать или откладывать траты, потому что тратят всё в первые дни.

Пример. Мальчик 12 лет получает 1 000 рублей в неделю на карманные расходы. В понедельник покупает себе и друзьям по коле и снекам — 600 рублей. К среде у него 100 рублей, а до воскресенья ещё четыре дня. В четверг он просит у мамы ещё — мама даёт, и навык планирования не формируется.

Что делать? Подросток получил урок. Здесь у родителя два варианта: или вернуться к ежедневным переводам по 200 рублей в день, или позволить ребёнку набивать шишки самому. Идти на поводу и давать ещё — плохая стратегия. Нет денег — получи ланчбокс, чтобы не остаться голодным в школе.   

В 10–14 лет подростки уже самостоятельно пользуются телефонами и картами, но всё ещё слишком доверчивы, а мошенники это знают.

Пример. Мальчику 12 лет пишет «админ группы» в социальной сети: «Ты выиграл приз! Чтобы получить, переведи 100 рублей на комиссию». Он переводит. Потом ему говорят: «Нужен ещё код из СМС». Он вводит — и с родительской карты списывается 15 000 рублей.

Пример. Девочка 13 лет видит в мессенджере рекламу «заработка на лайках»: зарегистрируйся, получай по 50 рублей за каждый лайк. Регистрация требует указать номер телефона и карту. Она вводит данные мамы — и через неделю обнаруживаются списания по 990 рублей в день за «платформу», которая не работает.

Что делать? Следить за новыми мошенническими схемами, их обзоры часто появляются. Интернете. Расскажите подростку о том, что три цифры с оборота карты не нужны для того, чтобы перевести деньги вам, они нужны для того, чтобы списать с карты деньги. Объясните, что если «работодатель» предлагает заплатить за то, чтобы начать получать доход, это мошенник, и после таких предложений нужно немедленно прекратить общение и заблокировать пользователя.

Антимошенническим действиям подростков учат в школах, есть специальные курсы, книги, но, столкнувшись с реальным злоумышленником, даже теоретически подготовленный ребёнок часто теряется. Не потому, что он глупый, а потому, что мошенники могут подобрать ключ к каждому, и любой человек может попасться на их уловки, оказавшись в неудачном состоянии в неудачное время.

Подростки часто видят только «ценник», но не учитывают доставку, комиссии, качество и скрытые условия.

Пример. Мальчик 13 лет копит на наушники. На маркетплейсе находит за 1 200 рублей — «точно такие же, как за 4 000». Заказывает. Приходит подделка с плохим звуком. Сразу рассказать родителям постеснялся, все возможные сроки возврата прошли. Деньги потеряны, наушники в мусорке.

Что делать? Рассказывать о правах потребителя, учить проверять товар прямо в ПВЗ, учить отказываться от товара, оформлять претензии на маркетплейсах. Это — нормальные отношения потребителя и продавца, вернуть некачественный товар не стыдно, у ребёнка (и взрослого) есть такое право.

В этом возрасте подростки, столкнувшись с финансовыми проблемами, скрывают их от родителей из страха наказания или стыда.

Пример. Девочка 14 лет случайно разбила телефон одноклассницы. Чинить — 8 000 рублей. Она взяла деньги из копилки родителей, тихо вернула, но через месяц родители обнаружили нехватку. Девочка молчала, потому что «не хотела, чтобы мама расстраивалась». В итоге конфликт оказался гораздо серьёзнее, чем если бы она рассказала сразу.

Что делать? Действовать на опережение. С раннего детства выстраивать доверительные отношения, не ругать ребёнка, а вместе думать, как решить проблему. Кроме того, хранить наличные дома, в доступе у подростка, в целом не лучшая идея. Деньги для подростков — это слишком большой соблазн.

Школьники 10–14 лет активно потребляют контент блогеров и инфлюенсеров, которые рекламируют товары и образ жизни. Подростки не всегда могут отличить, где просто «хватовство», а где прямая реклама конкретного товара.

Пример. Девочка 13 лет смотрит обзоры косметики на в социальной сети. Блогер рекомендует «тоник, который спасает кожу» за 1 200 рублей. Девочка просит маму купить. Мама соглашается, но через неделю тоник стоит нетронутый — реклама создала желание, но реальной потребности не было.

Что делать? Мы живём в мире рекламы. Дети легко подхватывают рекламные слоганы, проявляют интерес к рекламируемым товарам. Это нормально, маркетологи этого и добиваются. Единственный способ противостоять такому влиянию — критический подход. Тоник за 1 200 — достаточно крупная покупка. Если вы её не одобряете, можно предложить подростку накопить и купить из своих. Часто на этом этапе желание купить не особо нужный товар угасает. Можно вместе проанализировать состав средства и понять, подходит ли оно для подростковой кожи в принципе. Это не только поднимет финансовую грамотность ребёнка, но и подчеркнёт важность правильного ухода за собой.

Частый случай: в 10–14 лет родители оформляют подростку банковскую карту, но не объясняют правила безопасности, лимиты и ответственность.

Пример. Родители оформили подростку в 11 лет детскую карту с лимитом 5 000 рублей в месяц. Объяснили только: «Вот тебе карта, трать на своё». Через неделю ребёнок потерял карту и неделю боялся сказать, потому что думал, что «потерял деньги».

Что делать? Давая ребёнку новый финансовый инструмент, научите его им пользоваться. В конкретном случае с картой важно объяснить, как проверить баланс, что делать, если карта не работает, что значит «недостаточно средств», как действовать при потере, какие данные нельзя давать никому.

Если финансовое «взросление» происходит без должной подготовки, то потери и ошибки неизбежны. Предотвратить их все, наверное, не в силах даже самый лучший родитель. Но минимизировать потери и не допустить действительно серьёзных последствий — посильная задача для взрослых. В этом помогут книги по финансовой грамотности. Среди них есть рассчитанные на детей и на родителей. Книги отечественных авторов ближе к российским реалиям, но ответы на некоторые универсальные вопросы отлично изложены у наших зарубежных коллег.

Для закрепления навыков отлично подойдут фестивали финансовой грамотности, они проходят во многих городах.

О чем же стоит поговорить с подростком? Вот основные темы: